
支付30年房贷和漂泊30年租房倍顺网,哪一个才是咱们普通人最终的胜利呢?
都说买房是为了那本红本本,结果把自己变成了房子的奴役,可不买房呢,又觉得自己像是这座城市里的浮萍,心里没底,永远没有归属感。所以这笔人生最大的账到底应该怎么算才对?
尤其是在今天这个充满不确定性的环境里,你的选择又是什么呢?是咬牙上车还是继续观望?那别纠结了,今天呢,我就用一个初中生都能看懂的简单算法,把这笔账给屏幕前的你算得明明白白,让你从此以后不再为这个问题浪费一丝一毫的精力。
咱们不玩儿虚的,直接上模型。咱们就拿一个最常见的模型来举例,你手上有50万,准备交首付,想买一套150万的刚需房,剩下的100万需要贷款30年。咱们就按贷款利率是年化4%,你的存款或者稳健理财的利率算2%来算这个模型。这应该很接近大部分在一二线城市打拼的年轻人的现状吧?
好,瞪大眼睛,咱们开始算账。如果你选择买房,情况很简单,30年后,你披星戴月,终于还清了所有的贷款。你总共花了150万的本金和大约72万的利息,总支出是222万,最终你拥有了一套完全属于你自己的房子,这是你用30年奋斗换来的港湾。
那如果你拿着这50万潇洒转身去租房呢?同样地段的房子,一个月租金是2500块钱,一年就是3万,30年下来,你的总租金支出是90万。看到这儿,你可能会觉得花90万没落下任何东西太亏了。
注意,关键的来了。算到这儿,你只算对了一半。你买房的月供用刚才的模型算,大概是4800块,比你2500块的房租要多出2300块钱。那这笔被你忽略的价差,如果你坚持存下来,按每年2%的利滚利,复利滚30年倍顺网,你知道它会变成多少钱吗?没错,是一笔将近125万的巨款。
还没完,别忘了你一开始没花掉的那50万首付,同样在2%的复利下放30年,会变成91万。两笔钱加起来,你最终会拥有216万的现金。
好了,现在结果已经很清楚了。在投入差不多的情况下,买房的人30年后得到一套房,租房的人30年后手里握着216万的真金白银。所以你那个无比复杂的决策,现在就简化成了一道极其简单的数学题:你只需要判断你那套今天价值150万的房子在30年之后卖掉的价格能不能高于216万,只要能,那你就该买。
当然,我们必须承认,房子带来的那种安定感、归属感和生活体验是租房比不了的。那如果30年后房价和今天的216万相当,从纯粹的经济角度看,租房无疑是更明智的选择。
我猜啊,现在评论区肯定有人想抬杠了,谁能保证房租30年不涨呢?万一我的理财能力很强,不止2%的回报呢?别急,这两个最大的变量我也替你算好了,直接上结论。
第一,如果房租的年平均涨幅稳定地超过4%,那么买房的优势会越来越大,租房就不划算了。但你想想,除了极少数几个核心城市,大部分地方的年轻人都往外跑,房子越盖越多,靠什么支撑每年4%的房租上涨呢?这件事儿发生的概率很小。
第二,如果你的投资水平能稳定地超过每年5%的收益率,那租房对你来说就成了更优选择,因为你的钱生钱的速度已经超过了房子作为资产的增值速度。
所以综合以上,抛开所有程序,你只需要问自己三个问题:第一,我的投资能力能不能稳超5%?第二,我所在的城市,房租未来涨幅会不会稳超4%?第三也是最重要的,30年后的房价比现在是高还是低?
这三条里,第一条看个人,第二条对于多数城市来说是否定的,所以真正的核心变数就在第三条。
关于未来房价没人能预测,但有一个底层的观察公式可以帮你建立一个分析框架,这个公式就是:区域房价约等于流入的总资金量除以当地的总房产数量。要判断房价,看这个公式就够了,但要记住,流入的钱是多少,未来的房子会增加多少,这些都是动态变化的,你得持续盯着看才行。
如果你想知道怎么去观察这两个指标的变化,怎么判断资金的流向,点个关注。我是高林,下期视频我带你看透房产背后真正的逻辑。
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